很多民众都不明白，其实银行等各类金融机构，不需要客户输入密码而直接扣划客户的银行储蓄卡款项或信用卡款项的。

在这其中所有类型的无密码代扣行为是分为两种模式的。一种是金融机构与金融机构的往来，一种是金融机构与普通商户的往来。模式不同，需要最终客户授权的程度也不同。

1.银行和保险公司也是金融机构，金融机构相互之间的往来是一种授权扣款。

金融机构之间是有着一套约定的规则，因为同样都是受到银保监会或者人民银行，或者证监会的监管，那么相互的互信度会比较高，那么相对手续就会简单很多。只要相互承认扣款的合法性，未来即使出了任何问题，则由受监管的金融机构自己承担。

所以我们看到很多金融机构同客户之间要求扣授权扣款时，会要求客户勾选扣款授权。例如保险公司在同客户签协议时，会约定一张银行卡作为扣款卡，填写信息完毕后勾选即可成为这是正式委托。银行卡所在银行收到保险公司此扣款指令时，会予以配合，进行相应的扣款。

2.银行同一般企业和商户进行业务往来，则不能直接接受企业的扣款指令，必须交付由第3方支付机构进行扣款指令的传达并予以配合。

因为一般企业和商户它不是金融机构，他直接向银行发送的扣款指令，银行不予接受。此时商户必须同第三方支付机构签订合作协议，商户、三方支付机构和客户之间签订的代收代扣的协议完善。未来由三方支付机构向银行发出代扣指令，银行接到三方支付机构的指令后才与通过并协助扣款。因为第三方支付机构也是金融机构，它是由人民银行监管的。

举例子，我们最常用的代扣水电，则是由水电缴费单位、第三方机构客户签署代扣协议之后交付银行，最终由银行进行扣款。

3.一切代扣其实都是客户所在银行同其他金融机构的往来，而不能是客户普通企业和商户的往来。

每个客户其实可以从自己储蓄卡的开户行那边查到，所签订的所有代收代扣协议及授权扣款协议。如果客户不愿意继续被扣款，直接可以从开户银行方面直接取消。利用网上银行查询或者柜台查询都可。

4.但是目前为什么还出现了很多代扣的乱象呢?尤其是在客户不知情的情况下，就直接扣划掉了客户的银行卡金额?

其中主要是由各种商户伪造了同客户之间的代收代扣协议，同时第三方支付机构也没有认真审查代扣内容，并按照监管规定完善代扣管理流程而造成的。

例如在网贷业务中就出现了大量的此类现象，借款人其实并未同意所谓助贷机构或服务机构的收费要求，但是这些机构可能会伪造电子签名，伪造客户签署同意的代收代扣协议，并交付第三方支付机构。而第三方支付机构也没有严格审查协议，或者同借款人进行确认扣款内容和真实意思的表达。只听从这些违规机构的指令，向借款人所在银行发出扣款指令。而银行因为认可第三方支付机构的金融机构身份，会无条件予以配合。这才出现了目前的乱象。

5.假如客户碰到违规代扣，怎么办?其实可以采取以下行为。

A.及时向自己所在银行进行代扣协议的查找，查出扣收款项的机构名称及时间等各项信息，进行取证之后，通知银行或手动处置，将此代扣关系取消隔断，让其未来不能再扣划。

B.联系第三方支付机构，要求对方查询自己的代收代扣协议授权，如果是伪造或者非自己授权，及时要求第三方支付机构进行错误纠正并退还款项。

C.同时也可以向第三方机构主管的人民银行，进行举报和投诉。要求人民银行进行查处此违规行为，并督促第三方机构尽快返还款项并赔偿损失。

其实大家留心查找，会发现我们每个人都或多或少地，委托了不少三方机构可以针对特定用途的款项进行代扣。代扣方便我们生活的同时，但如果自己不注意，也会威胁我们账户资金的安全。

记住：在对外签署账户授权或代收代扣协议时，一定要仔细看清各类扣款条件，并一定是自己真实意愿的真实表达，这样才进行签字或电子签名。